ברוכים הבאים לאתר משכנתא

משכנתא

משכנתא היא הלוואה שלוקחים כדי להחזיק בית ואת השטח עליו הוא יושב. הבית והשטח בדרך כלל משמשים ערובה להלווה, כך שאם אתה לא משלם את התשלומים שלך, המלווה יכול לקחת לך את הבית כדי לכסות על התשלומים. אחוז הריבית בהלוואה מסוג זה נקבעת על פי נתונים כלכליים שונים. המשכנתא ניתנת בסכומים מאוד גבוהים, ולכן משכה הוא בדרך כלל בין 15 ל-30 שנים.

במהלך תקופה זו, מחולק הסכם של המשכנתא והריבית לתשלומים קבועים. פעמים רבות, כאשר הסכום ההתחלתי איתו מתחילים את קניית הבית הינו נמוך, הבנק רואה בהלוואה כהלוואה עם סיכון, ולכן יבקש ריבית גבוהה יותר, ולפעמים אף ביטוח למשכנתא.

ישנם סוגים שונים של משכנתאות:

משכנתאות עם ריבית קבועה

במשכנתאות מסוג זה תשלמו את אותו אחוז ריבית לכל אורך המשכנתא. בדרך כלל משכנתא מסוג זה ניתנת לתקופות ארוכות, אולם ניתן להתגמש לעיתים ולקחת משכנתא כזאת גם לתקופות קצרות יותר. כאשר תיקחו משכנתא כזו, שהיא לטווח שנים קצר יחסית (כגון 15 שנים) אחוז הריבית יהיה מעט נמוך יותר, אולם התשלום החודשי יהיה גבוה יותר מאשר זה של תקופה ארוכה, משום שתצטרכו לחלק את החזר ההלוואה לחלקים גדולים יותר.

בסך הכל, תשלמו פחות במשך תקופת משכנתא קצרה יותר, גם אם מדובר באותו סכום שתיקחו במשכנתא לתקופה ארוכה יותר. היתרון במשכנתא ארוכת טווח הוא שהסכום החודשי יהיה נמוך יותר. היזהרו מהלוואות קצרות טווח עם סכומים גדולים שיהיה קשה לעמוד בהם.

משכנתאות עם ריבית משתנה

בדרך כלל הריבית המשתנה מותאמת למדד בשוק, כאשר נקודות ההתאמה מתרחשות אחת לשנה. בדרך כלל הלוואות אלו מתחילות עם ריבית נמוכה יותר מאשר במשכנתאות עם ריבית קבועה, אולם המשכנתא מאוד תלויה במצב הכלכלי בשוק. בכל מקרה, התנאים של ריבית במשכנתא מסוג זה נקבעים כמובן לפני לקיחת המשכנתא, וכוללים פירוט של התאמות הריבית, כולל נקודות זמן בהן יתרחשו

לפעמים, נקודת השינוי הראשונה יכולה להיות אפילו 5 שנים מיום לקיחת המשכנתא, אולם הזמן המקובל הוא כשנה. כאשר מדד המחירים יורד, הלקוח יכול בהחלט להרוויח מכך, אולם אם מדד המחירים יעלה- גם הריבית תעלה. נהוג לקבוע סכום גג בהלוואות מסוג זה, כאשר הריבית לא יכולה לעלות מעבר לאחוז מסוים בכל נקודת התאמה. לפעמים, ניתן גם להמיר במהלך המשכנתא את אחוז הריבית לאחוז קבוע, דבר שיכול לפעמים למתן את הפגיעה במצב בו המדד במשק עולה בצורה מתמדת.

סיכום

בבחירה בין משכנתה עם ריבית קבוע למשכנתא עם ריבית משתנה, יש לקחת בחשבון א תכל המשתנים. משכנתא עם ריבית קבוע הופכת את התכנון בחיים לקלים יותר, והיא גם קלה יותר להבנה. עם זאת, אם אתם רוצים לנסות לנצל את ירידת המדד, תצטרכו להוסיף עוד ניירת ועוד תשלומים. כאשר אתם לוקחים משכנתא עם ריבית משתנה, יש לכם סיכוי לקבל משכנתא גבוהה יותר.

אם אתם יודעים שבקרוב משכורתכם תגדל, או שתמכרו את הבית תוך 5 שנים, אופציה זו יכולה להיות טובה עבורכם. עם המחירים יתחילו לרדת, לא תצטרכו לעשות כלום- התשלומים ירדו באופן אוטומטי. לעומת זאת, אם המדד יעלה, יכול להיות שתשלמו הרבה יותר ממה שתכננתם!